สินเชื่อส่วนบุคคล VS หนี้บัตรเครดิต

 

ทำไมมันไม่เคยเสียค่าใช้จ่ายที่มีประสิทธิภาพในการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อล้างหนี้บัตรเครดิต

 

เรื่องที่ได้กลายเป็นสถานการณ์ทั่วไปในหมู่ลูกหนี้บัตรเครดิต การสินเชื่อส่วนบุคคลที่จะชำระเครดิตวิธีการขายบัตรยังได้รับการรับรองโดยธนาคารในการผลักดันผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลของพวกเขา แต่คือการที่ชาญฉลาด? คำถามที่สำคัญ - เป็นผลรวมการจ่ายเงินที่จะชำระสินเชื่อส่วนบุคคลจริงน้อยกว่าผลรวมที่มิฉะนั้นจะถูกจ่ายให้กับการชำระหนี้บัตรเครดิตหรือไม่

 

สำหรับการที่ปัจจัยไม่กี่จำเป็นที่จะต้องพิจารณา ประการแรกอายุ; ในขณะที่บัตรเครดิตมีระยะเวลาไม่แน่นอนอย่างน้อย 5% ของยอดคงค้างที่จะต้องจ่ายให้สินเชื่อส่วนบุคคลมีช่วงของระหว่าง 1-7 ปีสำหรับการชำระหนี้ นี้เสียงดีกว่า ประการที่สองและที่สำคัญกว่าสิ่งที่เป็นอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจริงประจำปีของสินเชื่อส่วนบุคคล (ซึ่งแตกต่างจากอัตราคงที่ที่ระบุอ้างสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล) เมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยประจำปีของบัตรเครดิตซึ่งเป็นประมาณ 18%?

 

ระบุอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่มักจะถูกยกมาสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล (ซึ่งมีตั้งแต่ 7.5% ถึง 12%) ไม่ได้เป็นแอปเปิ้ลแอปเปิ้ลที่จะเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ย 18% ต่อปีคิดค่าบริการสำหรับการชำระหนี้บัตรเครดิต ดังนั้นคุณผิดตายถ้าคุณคิดว่าเล็กน้อยอัตราดอกเบี้ยคงที่ 12% สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีกว่า 18% ต่อปีบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ย

 

 

 

ที่จะได้รับความเข้าใจที่ดีขึ้นของทั้งสองประเภทของอัตราดอกเบี้ยให้ดูที่ความแตกต่างของพวกเขา กำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่มีความคล้ายคลึงกับอัตราดอกเบี้ยเช่าซื้อโดยอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นค่าใช้จ่ายกับเงินต้นและเรียกเก็บในช่วงระยะเวลาของการชำระเงิน มีการพิจารณาไม่ได้รับการต่อยอดเงินต้นลดเป็นชำระหนี้ที่เกิดขึ้นคือ ขณะที่บัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยต่อปีเป็นดอกเบี้ยจ่ายลดความสมดุลจึงคิดดอกเบี้ยรายเดือนยอดเงินต้นที่ลดลง นี้จะคล้ายกับการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ที่อยู่อาศัย

 

ให้เรามาดูตัวอย่างของการคำนวณดอกเบี้ยซึ่งให้เราได้รับมาจากอัตราดอกเบี้ยที่คล้ายกันประจำปีสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อให้เราสามารถเปรียบเทียบแอปเปิ้ลแอปเปิ้ลด้วยบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยประจำปี สมมติฐานดังต่อไปนี้ได้รับการรับรอง:

 

* ผลรวมสินเชื่อส่วนบุคคล: RM10,000

 

* ระยะเวลาการชำระเงิน: 3 ปีกับ 36 งวดรายเดือนเท่ากัน

 

* กำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ (NFIR): 8%, 9%, 10%, 11% และ 12%

 

สำหรับ NFIRs ที่แตกต่างกันที่ฉันได้มาด้วยกำหนดการ (ตารางที่ 1) เพื่อแสดงอัตราดอกเบี้ยรายเดือนและรายปีสำหรับตาราง loan.What ส่วนบุคคล 1 แสดงให้เห็นว่าสำหรับ NFIR ให้มีอัตราดอกเบี้ยรายปีสูงขึ้นอย่างมาก อัตราดอกเบี้ย 18% ต่อปีสำหรับบัตรเครดิตตั้งอยู่ระหว่าง 10% และ 11% NFIRs กับธนาคารบางแห่งในขณะนี้ลดบัตรเครดิตอัตราดอกเบี้ยประจำปีถึง 16% เทียบเท่าสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ตั้งอยู่ระหว่าง 8% และ 9% NFIR

 

ให้เราตอนนี้พยายามที่อายุแตกต่างกันสำหรับการชำระคืนเงินกู้เมื่อเทียบกับคงที่ 3 ปีและเห็นความแตกต่างในอัตราดอกเบี้ยรายปีตามตารางที่ 2

 

ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยรายปีจะลดลงด้วยอายุอีกต่อไป แต่จะจำไว้ว่าอายุจะไม่นำมาซึ่งผลรวมที่ใหญ่กว่าแน่นอนเป็นเจ้าหนี้

 

ปัญหาที่มีความสำคัญเท่า ๆ กัน แต่ที่มักจะถูกมองข้ามโดยผู้กู้ก็คือความจริงที่ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลจะไม่จ่ายสุทธิ แต่มาหลังหักค่าใช้จ่ายของการประมวลผลและการจัดการค่าใช้จ่าย ค่าธรรมเนียมมักจะประกอบด้วยและอัตราร้อยละคงที่ จะกลับมาอีกครั้งเพื่อสินเชื่อส่วนบุคคลของเรา RM10,000 ให้เราคิดว่าเราจะได้รับเงิน RM9,650 หลังจากหักค่าธรรมเนียม RM350 วิธีการที่ไม่ส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยรายปี? โปรดดูตารางที่ 3

 

คุณจะทราบว่าอัตราดอกเบี้ยรายปีได้เพิ่มขึ้นประมาณ 2.6% ด้วยการแนะนำของค่าธรรมเนียมในการดำเนินการกู้ยืมเงิน

 

ตอนนี้ให้เรากลับไปที่คำถามหลักของเรา - ถ้าฉันมีหนี้บัตรเครดิตที่ดำเนินการในอัตราดอกเบี้ยรายปี 18% ผมจะใช้สินเชื่อส่วนบุคคลลดอัตรา NFIR ที่จะชำระได้หรือไม่ คำตอบคือเฉพาะในกรณีที่สินเชื่อบุคคลมี NFIR ต่ำกว่า 8.53% (การคำนวณใหม่ 2 ทศนิยมตามสมมติฐานในตารางที่ 3)

 

ต้องบอกว่าสำหรับทุกคนที่พิจารณาการแปลงหนี้บัตรเครดิตเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าจะทำยอดเงินโอนโดยธนาคารอื่นทั่วไปที่จะชำระยอดบัตรเครดิตในนามของคุณและการตั้งค่าบัญชีเงินกู้สมดุลลดแม้ว่าเงื่อนไขบางอย่างแน่นอน .

 

จะเป็นผู้กู้ทราบ; ขอให้นายธนาคารของคุณสำหรับอัตราดอกเบี้ยต่อปีหรืออัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพของผลิตภัณฑ์สินเชื่อใด ๆ หากนายธนาคารใช้คำรื่นหูลองทำอ้างอิงถึงเช่าซื้อและสินเชื่อบ้านโดยคุณเข้าใจวิธีการเหล่านี้กลไกการทำงานที่น่าสนใจ .

Comment

Comment:

Tweet